С 1 апреля 2022 года вступили в силу новые правила расчёта стоимости полисов ОСАГО, с новой сеткой коэффициентов «бонус-малус» (КБМ). Это важный коэффициент, который зависит от аварийной истории водителя. Если водитель долгое время не был виновником ДТП, то его КБМ ниже, чем у того, кто один и более раз становился причиной аварий. 

Перерасчёт КБМ происходит ежегодно. Апрельские изменения позволят сделать стоимость страховки чуть дешевле для безаварийных водителей, но заметно повысят её цену для тех, кто регулярно попадает в ДТП. Разбираемся, сколько теперь придётся платить за ОСАГО, для кого полис станет дороже и можно ли получить скидку, если вообще не попадаешь в аварии.

Что изменилось в сетке КБМ

До 1 апреля минимальный КБМ, который влиял на размер страховой премии, был равен 0,5. Теперь он понизился до 0,46. Таким образом, по оценке страховщиков, максимально возможная скидка за безаварийное вождение вырастет на 4% — до 54%. Как уточнили в РСА, чтобы получить такую скидку, необходимо в течение десяти лет подряд не становиться виновником ДТП. А вот для аварийных водителей или новичков максимальный коэффициент вырастет — с 2,45 до 3,92.

В пресс-службе «Совкомбанк Страхование» подтвердили, что для водителей, которые были признаны виновниками ДТП, стоимость ОСАГО действительно увеличится. Более заметным, по оценкам страховой компании, подорожание станет для тех, кто в течение года становился виновником ДТП больше двух раз. Свой расчёт по просьбе корреспондента Журнала Авто.ру также привёл руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.

«Предположим, что водитель имеет минимальный КБМ — 0,46. Если у него не будет ДТП в следующем году, то КБМ так и останется на этом уровне. Если же произойдёт одно ДТП по его вине, то КБМ подрастёт до 0,78, если два — до 1,17, если три — до 2,25, а если четыре и более, то КБМ станет максимальным — 3,92», — объяснил принцип повышения КБМ Макаров.

Таким образом, если все остальные коэффициенты будут неизменными, то при одном ДТП по вине водителя стоимость ОСАГО возрастёт почти на 70%, при двух — на 154%, при трёх — на 390%, а если водитель устроит больше трёх ДТП, то стоимость ОСАГО поднимется для него в 8,5 раз!

Новую сетку КБМ страховщики будут применять как минимум год — до 31 марта 2023 года. После этого коэффициенты могут снова пересмотреть. Пока же новую сетку считают актуальной, заявил исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев. «Если водить аккуратно и не становиться виновником ДТП, то на следующий полис автогражданки можно получить приятную скидку. Это очень важно при условии растущих цен на автомобили. Корректировка коэффициента "бонус-малус" актуализирует стоимость ОСАГО в соответствии с запросами рынка».

При этом, как добавил Александр Макаров, на негативных событиях КБМ растёт быстрее, чем снижается на позитивных. «Если у водителя на текущий момент минимальный КБМ (0,46) и он стал виновником лишь одного ДТП, то его КБМ станет в следующем периоде 0,78. А вот вернуться обратно к минимальному значению можно будет лишь через шесть лет безаварийной езды. Так законодатель мотивирует нас водить аккуратнее», — объяснил эксперт.

Как самому посчитать свой КБМ и стоимость ОСАГО

Найти свой КБМ можно в специальной табличке Центробанка. А посчитать реальную стоимость ОСАГО в зависимости от аварийности можно, если знаешь все данные автомобилиста и его машины. Возьмём, к примеру, 25-летнего водителя со стажем два года на Volkswagen Polo из Москвы, который ездит на машине один.

Страховой тариф (Т) рассчитывается путём умножения базового тарифа (БТ) на коэффициенты территории использования (КТ), возраста и стажа водителя (КВС), числа вписанных в полис водителей (КО), коэффициент мощности (КМ), сезонности (КС) и, наконец, коэффициент аварийности КБМ.

Предположим, что для нашего водителя страховая компания предложила базовый тариф по нижней границе тарифного коридора. В таком случае значение параметра базового тарифа равно 2224 рублям. Остальные коэффициенты для этого водителя будут следующими: КТ = 1,8, КВС = 1,54, КО = 1, КМ = 1,2, КС = 1. А вот КБМ, который после года безаварийной езды составляет 0,91, на третий год станет сильно зависеть от истории убытков в течение второго года.

Если водитель не попадал в ДТП, то премия составит 2224 * 1,8 * 0,91 * 1,54 * 1 *1,2 * 1 = 6732 рубля. Если совершил одну аварию, то получает КБМ 1,17, а сумма увеличивается до 8655 рублей. Две аварии — КБМ 2,25 и сумма 16 645 рублей, три аварии — КБМ 3,92 и совсем внушительные 28 999 рублей!

Стало лучше или хуже? Что думают эксперты

Юрист в области автострахования Сергей Беляков к расширению диапазона КБМ отнёсся спокойно. Корреспонденту Журнала Авто.ру он заявил, что на водителях, которые будут вести себя аккуратно, изменения не отразятся: «У меня самого этот КБМ все последние годы 0,5, теперь будет 0,46, значит, получу некую скидку. Не вижу в расчётах ничего неправильного. Попал в ДТП — будешь платить больше, сумма на первый раз получается не астрономическая. А если человек ездить не умеет и всё время попадает в ДТП, то придётся платить кратно больше, что логично».

А вот автор телеграм-канала «Юризм» Илья Афанасьев считает, что большого толка от таких скидок для водителей не будет, ведь все возможные плюсы нивелирует ожидаемое повышение тарифов по полисам ОСАГО. «С учётом того, что страховщики уже продавливают идею о возможном подорожании полисов ОСАГО на фоне повышения стоимости запчастей и самих автомобилей, минимальные скидки будут уничтожены первым же повышением тарифов», — уверен Афанасьев.

Напомним, что в марте Центробанк уже получил право чаще чем раз в год изменять тарифный коридор при определении стоимости ОСАГО. Правда, пока этой возможностью не воспользовался. В РСА же работают над новыми справочниками по ценам на запчасти, которые должны учитывать недавние подорожания деталей и расходников. После этого будет решаться вопрос с тарифами. Впрочем, в РСА отметили, что текущих параметров тарифного коридора хватит для того, чтобы поднять цену страховки в первую очередь для аварийных водителей.

Что делать, если не согласен со своим КБМ

При определении КБМ все страховщики используют сведения о договорах ОСАГО и уплаченных страховых возмещениях — данные берут из информационной системы обязательного страхования АИС ОСАГО. Иногда автомобилистам, к примеру, после смены водительских прав, рассчитывают более высокую цену полиса. Но это легко исправить.

«Бывают случаи, когда при оформлении договора допускаются ошибки в ФИО, дате рождения, водительском удостоверении. В этом случае из АИС ОСАГО может быть получен некорректный КБМ. Чтобы восстановить справедливость, страхователь может обратиться в страховую компанию с заявлением о проверке КБМ. Обращение должно быть к тому страховщику, с которым заключён действующий договор ОСАГО. По закончившимся договорам ОСАГО проверка и исправление КБМ невозможны», — рассказали в пресс-службе «Совкомбанк Страхование».

После проведения проверки с участием РСА страховщик получает либо новое значение КБМ, либо КБМ остаётся на прежнем уровне, о чём страховщик должен уведомить клиента.

Если после проверки значение КБМ изменилось, то страховщик обязан применить скорректированный коэффициент за весь период действия договора ОСАГО, в котором использовался неверный. При этом КБМ может поменяться как в лучшую, так и в худшую сторону, так как проверку проводят по договорам ОСАГО всех страховых компаний за предыдущий период.