Надёжен ли Peugeot 408 I поколения: все проблемы французского седана с пробегом

Всё, что надо знать про ОСАГО, часть 1: что это, сколько стоит и как оформить
Учебник

Команда Авто.ру

Полис ОСАГО появился в жизни российских авто­владельцев 17 лет назад. С тех пор каждый год водитель должен оформлять на свою машину ещё один документ – страховку. Цветной бланк формата А4 (или его электрон­ная копия), без которого запрещено управлять автомобилем. Однако многие до сих пор не до конца понимают, что такое ОСАГО и для чего оно нужно. А ведь его правила ещё и периоди­чески меняются – очередные изменения вступили в силу с 9 января 2022 года. И это хороший повод наконец разобраться, как работает ОСАГО.

Материал обновлён 17. 01. 2022 г.

Как работает ОСАГО

ОСАГО — аббревиатура словосочетания «обязательное страхо­вание авто­граждан­ской ответ­ствен­ности». Проще говоря, это защита авто­владельцем своих рисков и финансовых затрат на тот случай, если он станет винов­ником ДТП, в котором пострадают другие автомобили, их водители или пассажиры.

Впервые обязательное страхование ответ­ственности автомо­билиста появилось в 1920-х годах в США, а затем распро­странилось и по всему остальному миру. Везде, где вводилось обяза­тельное страхо­вание ответ­ствен­ности водителей, это делалось ради создания единой для рынка финансовой «подушки», из которой возмещают ущерб тем, кто не по своей вине пострадает в ДТП. Точно так же ОСАГО работает и в России.

Водитель заключает договор с выбранной им страховой компанией (СК). Если в течение действия договора он попадает в ДТП и признаётся его виновником, СК обязана возместить ущерб постра­давшим в аварии. Сегодня это до 400 000 рублей на ремонт техники (разбитого автомобиля, мотоцикла и т.п.) плюс до 500 000 рублей на возмещение потери здоровья (лечение) или жизни, если в ДТП были пострадавшие или жертвы.

Однако смысл ОСАГО не только в том, чтобы подстрахо­вать виновника, когда у того не хватает денег возместить ущерб. Покупая полис, мы на самом деле отчасти страхуем и чужую ответ­ственность. Ведь пострадавшие могут получить компенсацию даже в том случае, когда у виновника нет действу­ющего полиса ОСАГО. Или когда виновник неизвестен — например, скрылся с места ДТП. В таких ситуациях ущерб (до 500 000 рублей) компенсирует Российский союз автострахов­щиков (РСА). Эта же организация покроет и ответ­ственность страховой компании, которая не может сама выплатить компен­сацию из-за банкрот­ства или отзыва у неё лицензии. Средства на подобные операции РСА берёт из специального фонда, который форми­руется за счёт отчис­лений страховых компаний с каждого оформ­ленного полиса ОСАГО – то есть в конечном итоге из денег добро­совестных автомобилистов.

Важно понимать: ремонт собственного автомобиля виновник будет вынужден проводить сам. Или заранее позаботиться об использо­вании других видов страхо­вания. Поэтому некоторые водители относятся к полису ОСАГО как к ещё одному «побору» и стараются на нём сэкономить, а то и вовсе проигнори­ровать. Но не зря в этой аббре­виатуре слово «обязательное» идёт самым первым.

Что будет за отсутствие ОСАГО

Полис ОСАГО — один из трёх документов, которые вправе потребовать от водителя сотрудник ГИБДД, наряду с водительским удосто­верением и СТС автомобиля. Отсутствие полиса — нарушение. Если вы просто забыли его дома или срок действия истёк, то, согласно статье 12.3 КоАП РФ, заплатите 500 рублей штрафа. Ту же сумму придётся отдать, когда полис на автомобиль есть, но человек за рулём в него не вписан. Если полиса нет совсем, то штраф вырастет до 800 рублей (статья 12.37 КоАП). Подробно о штрафах за езду без ОСАГО мы уже писали.

Кажется, не такие уж большие суммы, однако вдобавок к штрафу сотрудник ГИБДД может восполь­зоваться своим правом выписать требо­вание (или предписание) об устранении право­нарушения. И тогда в течение срока, отведённого в требо­вании, страховку нужно будет купить. Иначе без полиса на следующей проверке вас могут привлечь к ответ­ственности уже по части 1 статьи 19.3 КоАП за неповино­вение законному требованию сотрудника полиции. А это грозит 15 сутками админи­стративного ареста.

Большие неприятности ждут водителя, не застрахо­ванного по ОСАГО, в случае ДТП, особенно если он окажется его виновником. Помимо выше­упомянутых штрафов, придётся на вполне законных основаниях (статья 1064 ГК РФ) компенси­ровать ущерб автомобилю потер­певшего из своего кармана. И, возможно, получить регрес­сивный иск от РСА, если организации надо будет компенси­ровать ущерб здоровью пострадавших. Будь у водителя действующий полис ОСАГО, за всё заплатила бы страховая компания.

Автовладельцы, которые покупают полис ОСАГО по принципу «побыстрее и подешевле» — лишь бы была бумага, которую можно показать ГИБДД, тоже рискуют. На страховом рынке хватает мошен­ников, торгующих поддельными и недействи­тельными страховками. Предъявляя такой полис инспектору, вы рискуете быть обвинённым в подделке государственных бланков. Что грозит как минимум штрафом в 80 000 рублей, а то и исправительными работами на 2 года или арестом на 6 месяцев. Поэтому к оформ­лению страховки стоит отнестись внимательно.

Где безопасно покупать ОСАГО

Страхованием в России можно заниматься только при наличии лицензии, которую выдаёт Центробанк – с 2013 года именно он занимается регули­рованием страхового рынка в России. Поэтому, выбирая страховую компанию, первым делом удосто­верьтесь в том, что её лицензия действи­тельна. Это несложно сделать прямо на сайте Банка России. Причём в случае с ОСАГО СК должна получить ещё отдельную лицензию на этот вид деятель­ности — без неё компания не имеет права оформлять полисы автовладельцам.

Помимо непосредственно компании, продавать ОСАГО могут страховые брокеры и агенты. При получении полиса у них требуйте показать вам договор (или его копию) об оказании услуг с той СК, от имени которой вам оформляют страховку. И подходите критически к любой предостав­ляемой информации, проверяя документы на сайте РСА. Например, все бланки ОСАГО имеют уникальные серию и номер — там по ним легко узнать, к какой СК относится полис и не поддельный ли он вообще.

Страховку можно купить как во время личного визита в офис компании, так и на официальном сайте или в мобильном приложении понравив­шегося вам страховщика.

Как оформить полис ОСАГО

Сейчас страхование гражданской ответ­ственности привязано к автомобилю, но заключить соответ­ствующий договор может не только его собственник, а любой допущенный к управлению машиной водитель. Последнего в этом случае впишут в полис как страхователя. Закон требует оформить полис ОСАГО в течение 10 дней с момента покупки автомобиля, но до его постановки на учёт в ГИБДД — без ОСАГО машину не зареги­стрируют. Для оформления понадобятся данные из паспорта и водитель­ского удосто­верения, а также данные авто­мобиля и свиде­тельства о его регистрации. Если машина ещё не поставлена на учёт в ГИБДД, то вместо СТС нужен ПТС. После того, как автомобиль будет зарегистрирован, требуется уведомить об этом СК и добавить в полис госномер.

Предъявлять диагностическую карту при оформлении полиса больше не нужно. Но это нововведение касается только тех, кто использует автомобиль в личных целях. Коммерческому, грузовому и пассажирскому по-прежнему нужно регулярно проходит техосмотр. Периодичность регулирует Статья 15 170-ФЗ в зависимости от возраста и назначения транспорта.

Те, кто вместе с гражданской ответственностью страхует собственный авто­мобиль и от других рисков, с марта 2020 года могут оформить полис нового образца — двух­сторонний. На одной стороне указываются все необходимые данные по ОСАГО, на другой фикси­руются условия КАСКО. Для получения такого полиса нужно, чтобы сроки действия страховок совпадали, а в страхование КАСКО было включено возмещение ущерба и повреж­дения машины. Эту часть договора можно оформить с франшизой в размере до 20 процентов.

Что такое е-ОСАГО

Формально возможность получить полис онлайн появилась в России с 2015 года, но по-настоящему система заработала лишь в 2017 году, когда ЦБ сделал этот формат обязательным для всех страховых компаний. Электронный бланк — или полис е-ОСАГО — равно­значен бумажному документу. Для его оформления требуется тот же набор документов водителей и автомобиля, к нему можно присоединить и КАСКО – при соблюдении тех же условий, что и в случае с дву­сторонним бумажным бланком. Приобретая электронное ОСАГО на сайте понравив­шейся страховой компании, не забудьте точно так же проверить законность её деятельности.

После онлайн-покупки в качестве подтверждения вы получите на указанную при оформлении электронную почту pdf-файл. Его нужно либо распечатать, либо сохранить в телефоне — закон разрешает предъявлять сотрудникам ГИБДД и то, и другое. Однако в процедуре получения е-ОСАГО есть свои нюансы. Например, у выбранной страховой компании может отсутствовать возможность оформления электронного полиса. Тогда будет предложено перейти на сайт РСА, где из списка можно выбрать другую СК, которая гарантированно сможет оформить полис.

Также если страховка стоит более 15 000 рублей, купить её онлайн может стать затрудни­тельно из-за закона «О противо­действии легализации преступных доходов». Пункт 1.1 его 7-й статьи требует производить «иденти­фикацию плательщика» страховой премии. А это не всегда возможно сделать при покупке онлайн.

Сколько стоит полис ОСАГО

Цена полиса для конкретного автомобиля и его водителя (или водителей) считается довольно сложным образом. Это произведение базовых тарифов сразу на несколько корректи­рующих коэффи­циентов. И те, и другие определяет и периоди­чески модифи­цирует своими распоря­жениями Банк России – как и правила применения коэффи­циентов при расчёте стоимости.

Базовый тариф. Он свой для каждого вида транспорта — мотоциклов, легковых авто­мобилей, троллей­бусов, трамваев, тракторов и т.д. Также тариф зависит от статуса владельца (юридическое или физическое лицо) и использо­вания автомобиля — например, для такси он будет выше. Причём сегодня базовый тариф — это не фикси­рованная сумма. Каждая СК устанав­ливает его для себя сама, но в пределах, определённых Центро­банком. Так, для легковых автомобилей физлиц он должен быть в диапазоне 2224–5980 рублей, для юрлиц – 1152–4541 рубля, а для такси - 2014-12505 рублей.

Коэффициенты. По сути, это множители, которые корректи­руют тариф с учётом вероятности попадания автомобиля и управляющего им водителя в ДТП. Например, террито­риальный учитывает среднюю аварийность каждого региона. Поэтому в Махачкале тариф умножается на 0,9, а в Москве – на 1,8.

Заметно меняется цена полиса в зависимости от возраста и стажа водителя. У самых молодых и неопытных коэффи­циент «возраст-стаж» (КВС) равен 2,27, а «бывалому» базовый тариф умножат всего на 0,83. Проме­жуточные варианты считаются вот по такой таблице:

Возраст, летСтаж, лет
0123–45–67–910–14Более 14
16–212,271,921,841,651,62
22–241,881,721,711,131,101,09
25–291,721,601,541,091,081,071,02
30–341,561,501,481,051,041,010,970,95
35–391,541,471,461,000,970,950,940,93
40–491,501,441,430,960,950,940,930,91
50–591,461,401,390,930,920,910,900,86
Старше 591,431,361,350,910,900,890,880,83

Есть поправочный коэффициент, зависящий от мощности двигателя авто­мобиля. Почему-то считается, что чем больше у машины «лошадей» под капотом, тем выше вероят­ность её попадания в аварию. Сейчас значение коэффи­циента мощности меняется так:

  • до 50 л.с. включительно — 0,6;
  • свыше 50 и до 70 л.с. — 1;
  • свыше 70 и до 100 л.с. — 1,1;
  • свыше 100 и до 120 л.с. — 1,2;
  • свыше 120 и до 150 л.с. — 1,4;
  • свыше 150 л.с. — 1,6.

Но сильнее всего влияет на окончательную цену полиса ОСАГО так называемый коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Он учитывает число компенсаций, выплаченных по вине водителя, – фактически число ДТП, где тот был виновником. Раз в год, 1 апреля личный КБМ каждого водителя пересчитывается с учётом аварий, случившихся (или не случившихся) за прошедший период. У тех, кто ездит без происшествий, КБМ с каждым годом снижается – в пределе до величины 0,5. А у тех, кто регулярно совершает ДТП, он наоборот, вырастает до 2,45. Полная таблица расчётов выглядит ещё сложнее, чем в случае с КВС:

Коэффициент КБМ на текущий год в зависимости от количества осуществлённых страховых возмещений в прошлом
Коэффициент КБМ за предыдущий год 0 возмещений

1 возмещение

2 возмещения

3
возмещения

3 и более возмещений

2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
0,5 0,55 0,8 1 1,55 2,45

Коэффициент бонус-малус был введён одно­временно с самим ОСАГО в 2003 году, но поначалу считался проще и без особой точности. Обычно водитель, попавший в аварию, просто менял в следующем году компанию и начинал свою страховую историю «с чистого листа». А дисци­плини­рованному водителю могли понизить класс при покупке более мощного авто­мобиля или когда он долго не ездил и, соответ­ственно, не оформлял полис ОСАГО.

Полноценный учёт КБМ наладили в 2011 году, когда заработала единая система сбора данных по ОСАГО. Теперь страховая история водителя не зависит от авто­мобилей, на которых он ездил, и прежних полисов. Если при оформ­лении полиса вы сомне­ваетесь, что СК правильно посчитала ваш личный коэффи­циент, его можно проверить на сайте РСА. Нужно только указать свои личные данные, серию и номер водитель­ского удосто­верения.

Кстати, в этом документе таится главная проблема с КБМ. «Права», как мы знаем, периоди­чески приходится менять – и информация об этой процедуре может не дойти до страховщиков. Поэтому, получив новое водительское удосто­верение, лучше посетить свою СК и внести изменения в действу­ющий на тот момент полис — тогда при оформлении следующего недо­разумений уже не возникнет.

Как сэкономить на ОСАГО

Поскольку цена полиса зависит от «вилки» тарифов и сразу нескольких коэффи­циентов, возмож­ности для её оптими­зации есть. Прежде всего, можно выбрать страховую компанию, у который базовый тариф ниже, чем у остальных. Одно это позволит экономить сотни, а то и тысячи рублей в год.

При этом совершенно необязательно обходить или обзванивать все известные вам СК. У каждой более-менее автори­тетной компании есть сайт с кальку­лятором ОСАГО, который по вашим «вводным» (региону, стажу и т.д.) рассчитает требуемую для покупки сумму. Есть и незави­симые агрегаторы, готовые выдать результат сразу по всем наиболее крупным страховым компаниям. По сути, это электронные страховые брокеры – там же обычно можно купить полис онлайн.

Ещё одна возможность сэкономить на ОСАГО — осмысленно подойти к коэффи­циентам и срокам страховки. Например, не стоит вписывать в него водителей «на всякий случай», ведь КБМ и КВС всего полиса будут считать по самому неопытному и наиболее «аварийному» из всех. Тем более, не стоит без необхо­димости оформлять страховку без ограни­чения допущенных к управ­лению, это практически удваивает её цену — из-за повышающего коэффи­циента 2,32.

Страховка гражданской ответственности нужна только, когда авто­мобиль ездит. Если эксплуатация авто­мобиля сезонная (например, только летние поездки на дачу), можно оформлять ОСАГО на полгода или несколько месяцев — сумма будет меньше, хотя и не кратно времени действия полиса. Заключать договор на срок менее 3 месяцев смысла нет — стоить он будет столько же.

Период использования ТСКоэффициент
3 месяца0,5
4 месяца0,6
5 месяцев0,65
6 месяцев0,7
7 месяцев0,8
8 месяцев0,9
9 месяцев0,95
10–12 месяцев1

Ну и банальный совет: ездите аккуратно, не нарушайте ПДД и не попадайте в аварии — чтобы ваш КБМ стал минимальным.

Что будет с ОСАГО дальше

Страхование гражданской ответственности распро­странено в цивили­зованных странах и везде проходило одну и ту же транс­формацию. Оно всегда обязательное, но сначала тарифы диктуются и контроли­руются правитель­ством, а потом постепенно стоимость страховки и размеры возмещений начинают форми­роваться на основе статисти­ческих данных и рыночной конкуренции. А государ­ство выступает только контролёром процесса.

В России сейчас ОСАГО находится на пути от полного государ­ственного регулиро­вания к такой же полной либера­лизации — последняя обещана после 2025 года.

На размер базового тарифа теперь влияют не только ДТП, но и другие отягчающие обстоятель­ства. Например, вождение в нетрезвом виде, отказ от медосви­детель­ствования, неодно­кратный проезд на «красный», выезд на встречную полосу, попытка скрыться с места ДТП. Информацию обо всех этих нарушениях страховым компаниям будет передавать ГИБДД. Превышение скорости на 60 км/ч тоже даст повод считать ОСАГО дороже, но только в том случае, если нарушение зафикси­ровал инспектор ГИБДД — данные с камер видео­фиксации страховыми учитываться не должны, потому что «привязаны» к автомобилю, а не к водителю.

Кроме соблюдения ПДД, страховые смогут принимать во внимание и ряд других требований. Их список каждая компания, по закону, имеет право составить само­стоятельно и опубликовать на своём сайте. Фантазия страховщиков будет ограни­чена требова­ниями Банка России — он озвучил список критериев, по которым дифферен­цировать водителей нельзя. К ним относится всё, что не связано с вождением автомобиля напрямую — вероиспо­ведание, должность или нацио­нальность водителя. Но можно предпо­ложить, что страховые компании найдут, например, обосно­вание, как на аварийность влияет тип или даже цвет кузова автомобиля.

При этом каждая СК будет обязана опубликовать у себя на сайте перечень применяемых при исчислении полиса факторов, принцип опреде­ления индивиду­ального тарифа и способ подсчёта стоимости. Водителю останется найти компанию с подходящим для него тарифом и прочей «математикой».

2022–2025 годы. Точных данных пока нет, но ожидается, что Центробанк будет пересматривать, а возможно, и вовсе отменять отдельные коэффи­циенты. В числе первых кандидатов называют коэффи­циент мощности. Его расчётные параметры давно устарели (много вы видели на дорогах машин мощностью менее 50 л.с.?), да и прямая связь между мощностью и склонностью к попаданию в ДТП статистикой не прослежи­вается. Анахронизмом сейчас выглядит и терри­ториальный коэффи­циент, когда машины зачастую реги­стрируются не там, где ездят, а люди живут не там, где прописаны.

Тарифы могут сделать ещё более персонифи­цированными, а манеру езды водителя и возможные нарушения отследит телемати­ческая система, устанав­ливаемая на машину, — в некоторых СК уже сейчас по такой схеме работает страхование КАСКО. И ожидается, что наконец поднимут лимиты возмещения ущерба по ОСАГО, прежде всего за вред, причинённый людям, — с нынешних 500 тысяч до двух миллионов рублей.

Впрочем, о размере и виде возмещения по ОСАГО, о том, как его получить и как правильно распорядиться, мы расскажем во второй части нашей статьи об ОСАГО.

Итак, совсем коротко

  • – Суть ОСАГО в том, что страховая компания берёт на себя возмещение ущерба пострадавшим в ДТП, если страхователь окажется его виновником. В России договор с СК об ОСАГО должен быть у каждого, кто садится за руль.

  • – Полис ОСАГО можно оформить как в бумажном виде на специальном номерном бланке, так и онлайн, сохранив подтверж­дение в электронном виде или распечатав его самостоятельно.

  • – Для оформления ОСАГО понадобятся СТС, водительское удосто­верение, гражданский паспорт страхователя.

  • – Цена полиса — это произведение базового тарифа на коэффи­циенты, учитывающие место проживания, стаж, возраст и безаварийное прошлое водителя. Также на расчёт влияют срок действия полиса и мощность авто­мобиля. Базовый тариф зависит от типа транспортного средства, формы собствен­ности и его применения, зарегистрированные нарушения ПДД, совершённые допущенными к управлению водителями.

  • – Снизить стоимость полиса ОСАГО поможет правильный выбор СК, корректный список допущенных к управлению водителей и, конечно, безаварийная езда.

Почитать ещё