Случайно зацепил встречку: лишение или штраф? Отвечает юрист

ОСАГО подорожает, выплаты сократятся: все изменения сентября
Разбор

Екатерина Демишева

Центробанк в очередной раз расширил тарифный коридор базовых цен на ОСАГО. Теперь страховые компании смогут использовать более высокие начальные ставки, что наверняка приведёт к росту стоимости автогражданки. Решение ЦБ объясняется подорожанием запчастей, и, чтобы автомобилисты не остались без ремонта, Центробанк разрешил страховщикам рассчитывать его стоимость с учётом цен запчастей-аналогов. Это, по мнению экспертов, снизит размер страховых выплат. Рассказываем, что происходит и чего ждать автовладельцам.

Границы тарифного коридора для частных владельцев легкового транспорта раздвинутся на 26% вверх и вниз с 13 сентября. С этого момента страховые компании вправе устанавливать базовую ставку в диапазоне от 1646 до 7535 рублей — то есть стоимость полиса для одного и того же водителя, в теории, может отличаться в 4,5 раза! Самой высокой границей новых коридоров станет максимальная ставка для автомобилей такси: 15 756 рублей. 

Впрочем, в РСА уверены, что расширение тарифного коридора не окажет заметного воздействия на стоимость полисов для большей части водителей — благодаря конкуренции между страховщиками. Гораздо сильнее на тарифы повлияет другое нововведение — учёт стоимости неоригинальных запчастей при расчёте выплат.

Задайте нам вопрос в Кью!

Почему аналоги заменяют оригинальные запчасти

Страховые компании уверены, что возможность рассчитывать стоимость ремонта с учётом цен запчастей-аналогов позволит сдержать подорожание полисов ОСАГО. Участники рынка полагают, что решение ЦБ учитывать в расчётах неоригинальные детали спасает автомобилистов от ещё более высоких трат на ОСАГО. 

Оригинальные запчасти стали исчезать весной, когда автомобильные компании остановили официальный импорт и подняли цены на свою продукцию. На тот момент в справочниках уже имелись аналоги, но использовать в расчёте можно было только те из них, которые стоили не меньше 30% от цены оригинала. Теперь же страховые компании вправе ориентироваться на весь представленный на российском рынке ассортимент аналоговых запчастей.

Как пояснил в беседе с Журналом Авто.ру исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, существует большой рынок неоригинальных запчастей, которые по качеству не уступают оригинальным и производятся на тех же российских заводах. Но после введения санкций фирменные узлы стало невозможно производить или они подорожали в несколько раз. Всё это привело к резкому росту цен.  «Ситуация с ценами на запчасти автопроизводителей из недружественных стран взвинтила средние цены в справочниках. А если оригинальных запчастей нет на рынке, то и цены на аналоги тоже сильно растут», — объясняет эксперт.

Новая методика позволит рассчитывать стоимость ремонта по тем ценам на запчасти, которые фактически есть на рынке. Страховщики и раньше использовали аналоги запчастей, но теперь выбор у них будет больше, добавил представитель РСА. «Раньше была зона отсечения 30% от цены оригинала. Например, оригинальный бампер Hyundai стоит 30 тысяч рублей. А такой же бампер, собранный на российском заводе, за 5 тысяч рублей уже не попадал в расчёт. Сейчас сделано уточнение: такие аналоги тоже можно брать, если более дорогих вариантов нет на рынке».

Неожиданная «капсула времени»: на Авто.ру продают Nissan, который проезжал по 7 километров в год!

Страховые выплаты могут стать меньше

Из-за того, что страховщики теперь будут учитывать в расчётах более дешёвые запчасти, суммы выплат пострадавшим могут снизиться. Правда, в РСА заверили, что массового снижения выплат произойти не должно, так как цены формируются исходя из актуальных рыночных.

«Возьмём тот же бампер за 30 тысяч рублей и за 5 тысяч рублей. Некоторые думают, что цена при расчёте выплаты берётся средняя, но это не так. Если одна запчасть стоит 30 тысяч, а есть ещё десять аналогов по 8 тысяч рублей, то цена в справочнике на эту позицию будет 10 тысяч рублей. Дилер её продаёт ещё и со своей наценкой — по нашим расчётам, в 1,6 раза. Но ведь на негарантийной машине к дилеру на ТО с дорогими фирменными запчастями и расходниками мало кто ездит — владельцы пытаются экономить. Так и на рынке страхования — мы формируем цены, исходя из рыночных цен большинства поставщиков, а не по дилерским прайс-листам с большими наценками», — объяснил Евгений Уфимцев.

В июне РСА уже меняла справочники запчастей, в которых стоимость компонентов выросла в среднем на 28%. И уже два месяца, по словам страховщиков, стоимость полиса ОСАГО не повышалась, хотя расходы компаний на ремонт росли. 

В пресс-службе компании «Росгосстрах» Журналу Авто.ру эту информацию подтвердили: «С начала года средний размер страхового возмещения по ОСАГО увеличился на 12%». При этом страховщик предположил, что до конца текущего года следует ожидать увеличения цен на ОСАГО, сопоставимого с ростом стоимости запасных частей для автомобилей.

В России скоро появится новый отечественный автобренд: все подробности

Почему страховщики выбирают выплаты, а не ремонт

Из-за увеличения сумм выплат страховщики теперь предпочитают перечислять деньги, а не отправлять пострадавших на ремонт. Кроме того, в большинстве случаев ремонт не получалось делать в установленные законом сроки. Как объяснили в РСА, нельзя закупать запчасть для ремонта, если срок её поставки больше чем две недели. Если страховая компания решится заказать деталь со сроком поставки в один месяц, она проиграет любой суд — так как по закону на весь ремонт отводится 30 дней. 

«В ОСАГО мы страхуем гражданскую ответственность, и тут страховые компании не могут формировать запас запчастей, потому что не знают, какие именно машины могут пострадать. Поэтому страховщики делают выбор в пользу выплат, если видят, что не укладываются в 30-дневный срок ремонта», — пояснил Евгений Уфимцев. При этом с ремонтом по каско, добавил эксперт, ситуация проще, так как в этом случае клиенты могут договориться со страховщиком об увеличении сроков ремонта и заказать нужные запчасти.

Ещё весной страховое сообщество предлагало два пути решения проблемы с ОСАГО: увеличение срока до 60 дней или использование в ремонте б/у деталей. В последнем случае требовалось сформировать правила, какие запчасти можно брать (например, бампер или крыло), а какие нельзя (тормозные колодки, фильтры). Центробанк был готов пойти на такой шаг, если Минпромторг сформирует список запчастей, но ведомство пока занимается налаживанием импорта комплектующих. Не исключено, что через какое-то время и подержанные запчасти всё-таки появятся в страховых справочниках. 

Насколько в итоге подорожает ОСАГО

В страховом доме ВСК считают, что все последние изменения приведут к логичному росту стоимости полисов ОСАГО. Но эти изменения отвечают текущей рыночной ситуации, полагают в компании. «Ожидаем, что к концу года полисы ОСАГО в среднем дополнительно могут подорожать на 5–7%, в первую очередь это коснётся водителей, которые чаще других попадают в ДТП», — пояснил Журналу Авто.ру представитель страховщика.  

По предварительным оценкам РСА, только около 20% водителей, которые считаются аварийными, заметят повышение стоимости полиса — примерно на 20%. Ещё у 60% автомобилистов (тех, кто не попадает в ДТП) произойдёт повышение цены максимум на 8%, либо цена вообще не изменится. Оставшиеся 20% водителей увидят рост цен на ОСАГО на 10–15%.

В среднем, полагают в РСА, подорожание полиса составит около 500 рублей. В Москве средняя стоимость ОСАГО сегодня составляет примерно 8 тысяч рублей, а в регионах — меньше 6 тысяч рублей, и для всех даже такое повышение может оказаться существенным. Тем не менее страховщики считают такую прибавку адекватной.

Наименее аварийной и самой ценной для страховых компаний является группа водителей в возрасте более 35 лет, со стажем вождения от 10 лет, при КБМ менее 0,7 — но они меньше остальных ощутят колебания цен на ОСАГО. При КБМ 0,8 страховая считает водителя менее надёжным, и тариф для него будет выше. При этом, по словам представителя РСА, на рынке существует конкуренция страховых компаний, и любой водитель из «удобной» категории сможет найти хорошую для себя цену. Лучше, говорит эксперт, подбирать полис через личного менеджера с доступом к специальным тарифам и скидкам, чем через интернет-агрегаторы.

«Страховщики делают разные предложения, конкуренция на рынке хорошая. Постоянным клиентам с хорошим КБМ не повышают цены существенно. Но мы сейчас видим, как растут убытки страховщиков, как растёт средняя цена выплат. Поэтому происходящие изменения справедливы», — говорят в РСА.

Китайские автомобили: названы марки, которые делают самые надёжные машины

Что будет с повышением лимитов по здоровью и отменой износа запчастей

Как только стабилизируется ситуация с ценами на запчасти, Центробанк вернётся к вопросу об увеличении лимитов выплат по жизни и здоровью. Эти нормы уже готовы и согласованы, однако ввести их пока не решаются — ведь это подразумевает очередное подорожание полиса для водителей. Сегодня максимальный лимит выплат по жизни и здоровью составляет 500 тысяч рублей, но его планируют повысить до 2 млн рублей. Кроме того, ЦБ намеревался отменить практику расчёта стоимости ремонта с учётом износа запчастей. 

Впрочем, если цены на запчасти в обозримом будущем снизятся, повышение лимитов выплат может пройти без увеличения стоимости полисов. Но вторая часть страховой реформы с отменой износа в любом случае приведёт к росту стоимости страховки, считают в РСА. Именно поэтому эти два этапа будут вводить постепенно, чтобы очередное подорожание ОСАГО не вызывало резкой критики автомобилистов.


Обосновано ли повышение цен на ОСАГО?

Почитать ещё