Audi A6 «с гарантией» и оторванным колесом: о чём не рассказывает продавец

Как выбрать компанию, где делать ОСАГО
Разбор

Андрей Колтун

C 13 сентября 2022 года в России начали действовать новые тарифы ОСАГО — регулирующий сферу страхования Центробанк изменил границы базовых ставок, а также коэффициенты для ряда регионов. Разбираем, как эти изменения повлияли на стоимость полисов ОСАГО и как выбрать компанию-страховщика с наиболее выгодными условиями страхования гражданской ответственности.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО

После 13 сентября сама формула расчёта, действующая уже несколько лет, принципиально не изменилась. Как и прежде, цена полиса определяется методом последовательного умножения базовой ставки на ряд коэффициентов. И то, и другое устанавливает Банк России.

Коэффициенты страховых тарифов зависят от места регистрации транспортного средства и его владельца, срока безаварийного вождения (так называемый коэффициент «бонус-малус», КБМ), от количества допущенных к управлению водителей, их стажа и возраста, мощности авто и продолжительности действия страховки.

Менять коэффициенты страховщики не могут. Зато имеют право по своему усмотрению выбирать базовую ставку в пределах так называемого тарифного коридора, не опускаясь ниже определённого ЦБ минимума и не превышая максимум. И вот сам коридор плавающей ставки теперь стал ещё шире. В расчёте полиса для частного владельца легкового автотранспорта страховая компания вольна применить любой тариф в диапазоне от 1645 до 7535 рублей. В теории это означает, что для одного и того же водителя приобретённые в разных компаниях страховки могут отличаться по цене в четыре с половиной раза.

На практике разница в стоимости полисов обычно меньше, около 20 процентов, что в пересчёте на полис конкретного автомобиля тоже довольно существенно.

Зачем нужна плавающая базовая ставка ОСАГО

Когда в России вводилось обязательное страхование гражданской ответственности, базовая ставка была фиксированной, и страховщики на неё повлиять не могли. Коэффициенты, также устанавливаемые государством, были единственным инструментом, с помощью которого компании могли учитывать потенциальные риски при заключении договора с конкретным страхователем.

Принципиальное назначение «плавающей» базовой ставки такое же — это инструмент компенсации рисков. Но при её определении страховщики получили возможность учитывать дополнительные факторы. Во-первых, количество и тяжесть нарушений ПДД каждого допущенного к управлению автомобилем водителя. Эти данные исследуются на основе баз ГИБДД. Помимо этого, в расчёт принимаются его пол, семейный статус и количество детей. На тариф также может влиять всё, что касается автомобиля: марка, модель, год выпуска, цена и даже цвет. 

Возможны и другие критерии, но какие именно и как они влияют на ставку, — это внутренняя кухня страховой компании, рецепты которой никому не раскрываются. Очевидно, что конечные формулы определения базовой ставки у одного страховщика могут отличаться от тех, что применяют другие. Именно поэтому мы имеем разные цены полисов ОСАГО.

Отличается ли стоимость бумажного и электронного полисов 

Неважно, бумажный у вас полис ОСАГО или электронный, — цена страховки у одной компании едина. Во втором случае распечатанный на обычном листе так называемый электронный договор подтверждает полную юридическую силу документа, равно как и скриншот на телефоне. И то, и другое можно смело предъявлять сотруднику ГИБДД в случае проверки. Главное, чтобы серия и номер полиса подтверждали его действие.

Но если больше доверяете договору, оформленному на бланке фабрики Гознака, то берите такой. Страховые компании до сих пор их выдают, и сроки полного перехода на электронные документы пока нигде не назывались.

Как выбрать компанию и где купить полис ОСАГО

Если цены на ОСАГО у разных страховщиков отличаются, то естественное желание — поискать полис, на котором можно сэкономить. Но тут главное — не продешевить, ведь полис должен ещё и покрыть убытки пострадавших в ДТП, если вы окажетесь в нём виновны. А если вдруг выявится, что ОСАГО «фейковое», платить придётся из собственного кармана. Поэтому главное требование к полису — он должен быть оформлен компанией, входящей в состав Российского союза автостраховщиков (РСА). Проверить это можно на сайте союза.

Там же, кстати, есть и ссылки на калькуляторы, рассчитывающие стоимость полиса ОСАГО в самых крупных и авторитетных страховых компаниях. Если итоговая сумма устроит, можно тут же и оформить договор, в электронном виде или в обычном, с получением в офисе или с доставкой полиса курьером.

Этот способ вполне рабочий, однако сильно затратный по времени. На странице каждой компании необходимо ввести все данные автомобиля и допущенных к его управлению водителей. Только так получится собрать полный список тарифов для сравнения и выбора наиболее выгодного варианта.

Гораздо быстрее найти наиболее выгодный для себя полис можно на страховых маркетплейсах. Наиболее популярные ресурсы — mafin.ru и sravni.ru. Со вторым сотрудничает и Авто.ру, поэтому выбрать страховую компанию можно и прямо на нашем сайте. Алгоритм оформления заявки на указанных онлайн-платформах практически такой же, как и на сайте самого страховщика. Разница в том, что буквально за три-пять минут вы получите весь список предложений. Кроме того, в этом случае можно не опасаться, что полис окажется недействительным.

Третий путь — купить полис у страхового агента или брокера. Это посредники, которые обязательно должны иметь доверенность компании на право заключения договоров от её имени. По предоставленным вами данным они подберут наиболее выгодный тариф и предложат оформить страховку в офисе либо привезут полис в удобное для вас место. Здесь рекомендуем иметь дело с бумажным документом и платить только после проверки подлинности полиса.

Как проверить подлинность полиса 

С этим всё просто: надо лишь зайти на специальную страницу Российского союза автостраховщиков и ввести серию, номер договора, а также дату, на которые запрашиваются сведения. Если полис действительный и оформлен на вас, то в полученном отчёте в графе «статус» будет указано — «выдан страхователю». А в «сведениях страхователя» — ваши ФИО и дата рождения. Если бланк поддельный, то система выдаст сообщение «Сведения о бланке полиса ОСАГО с указанным номером отсутствуют в АИС ОСАГО».

И покупать такую бумажку бессмысленно, какой бы дешёвой она ни была. При возникновении страхового случая она совершенно не поможет, ущерб придётся компенсировать из своего кармана. Кроме того, при проверке документов сотрудники ГИБДД быстро выявят подлог. Что, как минимум, грозит штрафом в 500 рублей.

Итак, совсем коротко

  • – При расчёте полиса ОСАГО для частных владельцев легковых автомобилей страховщик может отталкиваться от любой базовой ставки в коридоре от 1645 до 7535 рублей.

  • – Форма оформления полиса на его цену не влияет — бумажный и электронный документы в одной и той же страховой компании стоят одинаково.

  • – Оформлять полисы ОСАГО могут только компании, входящие в Российский союз страховщиков (РСА) и имеющие лицензию на данный вид страхования.

  • – Найти наиболее выгодный для себя полис можно, изучив предложения каждого из страховщиков. Быстрее и удобнее это сделать на страховом маркетплейсе — в том числе на Авто.ру.

  • – Проверить подлинность полиса легко можно на сайте РСА.

Фото на обложке: unsplash.com


Почитать ещё