Надо ли мыть двигатель автомобиля и как правильно это сделать

Как купить автомобиль в кредит
Учебник

Команда Авто.ру

Что делать, если очень хочется купить автомобиль, но средств не хватает? Взять их в долг. Человеку, имеющему стабильный заработок, готовы одолжить денег на машину и банки, и сами автопроиз­водители. Рассказываем, как купить автомобиль в кредит с минимальными финансовыми и моральными потерями и на что надо обратить внимание при оформлении займа.

Кто может взять кредит на автомобиль

Требования к заёмщикам определяет кредитная организация, и у большинства банков они схожи: гражданство РФ, минимальный возраст (чаще всего цифра лежит в пределах от 18 лет до 21 года), постоянное место работы на территории РФ и стаж работы на нём более трёх-четырёх месяцев. Кроме того, интерес гарантированно будет проявлен к размеру минимального дохода после налого­обложения (для Москвы — обычно не ниже 25 000 рублей). Наконец, перед заключением договора банк изучит вашу кредитную историю — данные о прошлых и текущих кредитах, а также свое­временность выплат по ним. Эти сведения собираются из разных источников — банков, кредитных организаций, правительственных органов — и упрощают оценку кредито­способности кандидата в заёмщики. 

Кстати, проверить свою историю можно и самостоятельно. Карточки с учётом всех кредитных операций заёмщика хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), список которых представлен на сайте Банка России. Получить информацию о своей кредитной истории можно с паспортом в любом офисе БКИ или онлайн на сайтах банков или организаций. Два раза в год это разрешается сделать бесплатно. Кроме того, к вашим услугам сайт или мобильное приложение Госуслуг. Услуга будет оказана в течение дня, ответ поступит в личный кабинет клиента.

Претендентам возрастом 18–22 года, как и тем, кому до окончания срока кредита исполнится 65 лет, в обязательном порядке потребуется поручитель — лицо, которое возьмёт на себя обязательства по погашению кредита, если заёмщик окажется не в состоянии это сделать. Требования к личности поручителя предъявляются аналогичные.

Какой автомобиль можно купить в кредит

В теории — почти любой. Понятно, что это прежде всего зависит от суммы займа — стандартные условия автокредитов обычно ограни­чивают её 5–7 миллионами рублей, которые выдаются на 5–7 лет. Бывают и более щедрые предложения — ведь автомобили премиум-класса сегодня стоят заметно дороже. Наконец, можно договориться с банком и на индивиду­альную программу кредитования…

Сегодня купить в кредит можно и новую, и подержанную машину — причём как у официального дилера, так и у частного лица. Но во втором случае банки обычно ограни­чивают выбор легковыми автомобилями, и не старше 13–15 лет (машины российских марок обычно должны быть вдвое моложе). А главное, выбранный вариант не должен иметь юридических ограничений или тёмного прошлого:

  • находиться в залоге или в розыске;
  • фигурировать в «чёрных списках» страховых компаний;
  • быть снятым с учёта в связи с утилизацией или вывозом за границу;
  • иметь в своей истории крупное ДТП с серьёзными повреждениями конструкции;
  • использоваться в такси или прокате.

Впрочем, все эти ограничения будут актуальны, если брать кредит на конкретный автомобиль. Но есть и другие возможности купить понравив­шуюся машину.

Какими бывают кредиты на покупку автомобиля

Потребительские кредиты (то есть не предназначенные для ведения предпри­ниматель­ской деятель­ности) бывают нецелевыми и целевыми. Первые фактически выдаются «на жизнь» — банк просто даёт в долг оговоренную сумму денег, которую можно потратить по своему усмотрению. В том числе — купить машину или оплатить часть её стоимости.

Целевой кредит банк выдаёт на условиях, что тот будет потрачен на оплату — полную или частичную — покупки конкретного товара, в данном случае автомобиля. При этом машина становится залогом по кредиту до момента его погашения — фактически автомобиль в этот период не принадлежит заёмщику, но тот имеет возможность пользоваться им и обслуживать. Полноценным собственником покупатель становится только после того, как полностью рассчитается с банком.

Наконец, можно приобрести автомобиль по кредитной программе «от производителя». По своему механизму она — тот же целевой кредит. Только выдаёт его не банк, а дочерняя кредитная организация автопроиз­водителя, заинтересо­ванного в более активных продажах своей продукции. Причём в «фирменной» кредитной программе могут участвовать не только новые, но и подержанные автомобили соответ­ствующей марки из отдела трейд-ин дилера.

Какой кредит выгоднее

Потребительский нецелевой кредит даёт заёмщику максимальную свободу выбора машины. Кроме того, в большинстве случаев он освобождает от залога — банк полагается на платёже­способность клиента. Наконец, покупка автомобиля не обрастает дополнитель­ными условиями. Но за всё приходится платить — такие кредиты выдают по более высокой процентной ставке, как оправдание более высоких рисков банка.

Целевой автокредит будет выгоднее заёмщику и спокойнее для банка — ведь автомобиль остаётся у него в залоге. Раньше кредитные организации до выплаты займа и процентов хранили у себя оригинал ПТС как гарантию того, что машину не перепродадут. Но с 2019 года это стало необязательным — а с распро­странением электронных ПТС и вовсе теряет смысл, потому что все данные о залогах и ограничениях, наложенных на автомобиль, уже хранятся в единой базе данных.

Самые низкие ставки по кредитам устанавливают автопроиз­водители — в среднем это 4–6 процентов годовых. Но и условия покупки автомобиля самые жёсткие. Его выбор будет ограничен конкретной моделью, порой из авто­мобилей имеющихся в наличии. Потребуется уплата первого взноса за машину, который составит как минимум 10 процентов от её цены. Всё то время, пока кредит будет выплачиваться, у автомобиля должен быть обязательный полис каско. Причём покупать его придётся в аффилиро­ванной с автопроиз­водителем компании, и стоит он, как правило, ощутимо дороже, чем при приобретении страховки самостоятельно. С другой стороны, официальный дилер бренда обычно получает агентский процент от банка и страховой компании, поэтому велик шанс за счёт кредита получить дополнительную скидку от цены машины.

Поскольку приобретённый автомобиль находится в банковском залоге, распоряжаться им по своему усмотрению (например, продать или подарить) до полного закрытия своих обязательств не получится. Исключение — реализация через того же дилера по программе трейд-ин с последующей покупкой новой машины, тоже по «фирменной» кредитной программе. В этом случае предыдущий займ пере­считывают и пере­оформляют в зачёт следующего.

Что такое кредит с обратным выкупом

Кредит с остаточным платежом или, как его ещё называют, кредит с обратным выкупом — специфический банковский продукт, в основном использующийся именно при продаже автомобилей. Его предлагают как традиционные банки, сотрудни­чающие с дилерами, так и кредитные организации автопроизводителей.

При обычном кредите его сумма распределяется на весь период кредитования. Клиент равными долями (стандартно — каждый месяц) вносит нужную долю с учётом процентов на счёт, постепенно погашая долг — и так до полной выплаты займа.

Схема с обратным выкупом работает иначе. Заёмщик оплачивает обязательный первоначальный взнос, как правило, не менее 10 процентов стоимости автомобиля. Оставшаяся сумма, в которую также могут включить полис каско, берётся в кредит и делится на две части. Первая выплачивается порционно равными долями в течение срока кредитования (обычно до трёх лет). Вторая — так называемый «фиксированный остаточный платёж», размер которого оговаривается в момент заключения договора и обычно составляет 20–55 процентов от цены машины. Он погашается едино­временно — по истечении срока кредитования.

Такая схема позволяет существенно снизить размер ежемесячных выплат. Но главное преимущество кредита с обратным выкупом — вместо выплаты остаточного платежа можно сдать кредитную машину дилеру в трейд-ин. Её остаточная стоимость не только закроет кредит, но и может обеспечить первоначальный взнос на новый автомобиль. И кредит уйдёт на новый круг.

Впрочем, клиент имеет право и продлить (пролонгировать) кредит ещё на пару лет — до полной его выплаты. Или же погасить остаточный платёж единовременно и стать полноправным владельцем машины.

При этом у многих банков при оформлении кредита с обратным выкупом в список требований, предъявляемых к кредитному автомобилю, входят ограничения по пробегу, отсутствие даже мелких повреждений кузова, обязательное техническое обслуживание у официального дилера. При несоблюдении условий сумма остаточного платежа может быть снижена после оценки автомобиля дилером. Полная страховка — ещё один обязательный атрибут этого вида кредитной услуги.

Как взять кредит на машину

Если кредитная история клиента в порядке, то процесс выдачи кредита сегодня занимает от пары часов до нескольких рабочих дней. Определившись с понравившимся автомобилем и продавцом, нужно подать заявку на кредит в один или несколько банков — чтобы потом выбрать тот, который предложит лучшие условия. Это может быть банк, где покупатель хранит средства или имеет зарплатный счёт, готовый дать скидку «постоянному клиенту». Или банк-партнёр дилера, предлагающий льготную программу кредитования. 

Наконец, можно воспользоваться агрегатором автокредитов — например, прямо на Авто.ру. Сервис Авто.ру Финанс отсылает заявку покупателя на кредит сразу в несколько солидных банков и собирает предложения каждого из них. Покупателю автомобиля на Авто.ру остаётся только выбрать наиболее выгодный для него вариант. Правда, эти условия будут довольно стандартными — за «индивидуальным предложением» придётся идти в банк лично.

Впрочем, визит в банк (или контакт с курьером) всё равно неизбежен — любой банк для оформления кредита заключает с заёмщиком кредитный договор и требует от него предоставить оригиналы документов. Их минимальный набор включает паспорт гражданина РФ, заполненную анкету и водительские права или загранпаспорт. Но с ним можно получить только относительно небольшую сумму. Чтобы получить крупный займ, в дополнение к перечисленному потребуется копия трудовой книжки или контракта (для военнослужащих), подтверждающая занятость, а также документ, подтверждающий уровень доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ за три последних месяца, налоговая декларация за последний отчётный период по форме 3-НДФЛ или же выписка из Пенсионного фонда РФ.

В кредитном договоре, который составляет банк, прописываются условия выдачи и возврата займа. При этом кредитная деятельность в России серьёзно контролируется и регулируется государством. Поэтому, прежде чем брать деньги в долг, стоит прочитать относящиеся к кредитам законы.  Прежде всего, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ. Это помогает понять, насколько корректно составлен кредитный договор, а порой – и избежать серьёзных финансовых потерь из-за недобросовестности банка.

Если кредит берётся в банке-партнёре дилера или по программе кредитования от автопроизводителя, то договор займа можно оформить прямо в шоуруме продавца — у представителя кредитной организации. В этом случае есть возможность сразу уехать на новой машине.

В случае с нецелевым кредитом при одобрении займа средства перечисляются на счёт клиента, который тот заводит в банке-кредиторе или просто предоставляет реквизиты уже имеющегося. Деньги при оформлении кредитов по программам автопроизводителей переводятся сразу дилеру в счёт оплаты. Если брать целевой автокредит в банке, то возможны оба варианта движения средств, главное — сразу после покупки машины предоставить в банк копии ДКП и остальных документов для регистрации залога.


Можно ли погасить кредит досрочно

При любой кредитной схеме заёмщик может погасить займ до указанного в договоре срока — частично или полностью. Это право ему обеспечивает статья 11 закона №353-Ф3.

Первый вариант за счёт внесения более крупных ежемесячных платежей позволяет сократить срок кредита. Делать это можно прямо с первого дня обязательств, а из документов достаточно простого заявления, написанного вручную в отделении банка или заполненного в электронном виде в личном кабинете на официальном сайте организации.

С полным досрочным погашением несколько сложнее. Банк рассчитывает на прибыль в виде процентов, сумма которых тем выше, чем «длиннее» кредит. Потому он не слишком заинтересован в быстром возврате средств. Кроме того, часть этой прибыли часто получает дилер — в виде агентской комиссии. И он за счёт неё даёт скидку на сам автомобиль.

Поэтому при желании погасить кредит быстро стоит учитывать два момента. Первое — наименее лояльные кредитные организации требуют от клиента соблюдения буквы закона №353-Ф3. Он обязывает того письменно уведомить банк о своих намерениях не позднее чем за 30 дней до погашения. То есть хотя бы месяц оплатить всё равно придётся. 

Второй нюанс — досрочный возврат заёмных средств портит кредитную историю заемщика. Имея такое намерение, лучше взять кредит не в «своём» банке, а в стороннем, с которым в будущем не планируется иметь дел. В противном случае есть шанс получить отказ в выдаче следующего кредита, когда он действительно понадобится.

Для полного погашения потребуется внести на свой кредитный счёт сумму, соответствующую размеру кредита, и оформить письменное или электронное заявление. Ещё одно аналогичное обращение некоторые банки требуют предоставить непосредственно перед внесением денег, иначе списание средств с кредитного счёта по-прежнему будет осуществляться в соответствии с графиком платежей. После закрытия кредита эксперты советуют запросить выписку по счёту и справку об отсутствии задолженности.

После этого можно будет отказаться и от полиса каско (если таковой был оформлен). Для этого достаточно нанести визит в страховую компанию, предоставить справку о закрытии кредита и написать заявление. Обычно средства, за вычетом периода пользования кредитом, поступают на указанный клиентом счёт в течение двух недель. 


Надо ли оформлять страховку жизни

Страхование жизни и здоровья заёмщика минимизирует риски банка — случись несчастье, она сможет покрыть остатки невыплаченного кредита из страховой выплаты. Минус: покупатель машины вынужден доплачивать за полис несколько десятков тысяч рублей в год — как правило, 5–15 процентов от суммы кредита.

В случае целевых автокредитов и, особенно, специальных программ от автопроизводителей страхование жизни и здоровья часто является обязательным требованием для получения займа и заметно увеличивает реальную процентную ставку по кредиту. При этом отказаться от неё при досрочном погашении кредита не всегда просто — многие страховые компании «мелким шрифтом» прописывают пункт об отказе в возврате средств при аннулировании полиса. При наилучшем исходе клиенту компенсируют часть суммы за вычетом времени, прошедшего до погашения кредита.

Для возврата средств, уплаченных за страховку жизни и здоровья после досрочного погашения кредита, требуется оформить заявление — непосредственно в отделении страховой компании или в электронном кабинете на официальном сайте. Но приехать в филиал всё равно придётся — с оригиналами справки о выплате долга банку, паспорта гражданина РФ и своей копией договора с СК. Обычно причитающаяся сумма поступает на предоставленный клиентом счёт в течение двух недель.

Потребительский нецелевой кредит обычно позволяет избежать ненужных выплат, хотя всё будет зависеть от условий конкретного банка. Но процентная ставка по таким кредитам наверняка окажется ощутимо выше из-за более высоких рисков для финансовой организации.

Что будет в случае просрочки платежа

В большинстве случаев при просрочке в 1–3 дня банк просто напоминает о необходимости пополнения счёта без каких-либо санкций. Если после даты ежемесячного платежа прошло больше времени, а на кредитном счёте всё ещё отсутствует необходимая сумма, на возникший долг начисляется пеня, размеры которой определяются действующими тарифами и договором. В соответствии с частью 21 статьи 5 закона №353-ФЗ, размер неустойки не может превышать 20 процентов годовых.

Сведения о просрочке кредита также предоставляются банком в Национальное Бюро Кредитных Историй, в соответствующую учётную базу данных. Впоследствии это может негативно сказаться на кредитной истории клиента и стать причиной для отказа при обращении в любой банк за выдачей кредита. Помимо этого, для возврата своих средств в судебном порядке банк имеет право передать долг судебным приставам или коллекторским агентствам.

При заблаговременном предупреждении клиентом о невозможности своевременной оплаты кредита в силу жизненных обстоятельств (потеря работы, снижении уровня доходов) банк обычно идёт навстречу клиенту, согласовывая новые сроки выплаты, предлагая варианты отсрочки или реструктуризации долга.

Что будет, если заёмщик не возвращает кредит

Перспектива судебного разбирательства и возврата средств в принудительном порядке станет более чем реальной. Прежде всего, на автомобиль оперативно наложат запрет на регистрационные действия — ездить на нём ещё будет можно, а продать или передать третьим лицам каким-то другим образом нельзя. Если должник и дальше будет игнорировать требования банка, тот обратится в суд. И при положительном решении транспортное средство будет изъято судебными приставами с последующей его продажей на аукционе. Вырученные средства пойдут на погашение задолженности перед банком, оплату судебных издержек и прочее. Если какие-то деньги после этого останутся, их вернут заёмщику. Но может быть и так, что после всех расчётов он всё ещё будет должен банку остаток кредита, ведь машины на аукционе обычно продаются по ценам ниже рыночных. Подробнее о том, что делать при затруднениях с выплатой автокредита, мы расскажем в отдельной статье.

Итак, совсем коротко

  • – Условия кредита и взаимоотношения банка с заёмщиком зависят от кредитного договора. При этом существуют и общие правила кредитования, определяемые государством.

  • – Перед выдачей кредита банк оценивает платёжеспособность заёмщика по данным о доходах и по кредитной истории. Самым молодым и пожилым заёмщикам могут потребоваться поручители.

  • – Взять кредит можно на покупку как нового, так и подержанного автомобиля — последний должен быть не очень старым, без юридических проблем и серьёзных повреждений.

  • – Для покупки машины есть вариант взять нецелевой кредит или автокредит. Во втором случае, помимо банка, его может предоставить и сам автопроизводитель, как правило, по более низкой ставке.

  • – Кредит с обратным выкупом позволяет уменьшить текущие выплаты, а по истечении срока займа поменять автомобиль на новый — тоже кредитный. Но такой вид кредита накладывает дополнительные ограничения на эксплуатацию машины.

  • – Оформить кредит можно в отделении банка или прямо у дилера, на всю процедуру уходит от нескольких часов до пары-тройки дней. Потребуются документы, удостоверяющие личность, а также справки о доходах и месте работы.

  • – Любой кредит не возбраняется погасить досрочно, но закон требует уведомить банк о своём желании заранее. Банк не вправе штрафовать заёмщика за такую операцию, но она способна негативно повлиять на его кредитную историю.

  • – За просрочку при выплате кредита банк вправе начислить пени, но не более 20 процентов годовых. При невозврате кредита дело может быть передано в суд, судебным приставам или коллекторам.

Почитать ещё