Мы уже рассказывали о том, на что обращать внимание при покупке автомобиля в кредит и как выбрать подходящую программу. Это действи­тельно удобный способ совершить дорогую покупку, не имея сразу всей суммы на руках. Однако может случиться так, что жизненная ситуация изменилась и возможности выплачивать кредит больше нет. Что делать в такой ситуации? Рассказываем, чем грозят просрочки ежемесячных платежей и невозмож­ность погасить кредит и как в сложной финансовой ситуации сохранить и автомобиль, и деньги.

Небольшая — в несколько дней — просрочка серьёзными послед­ствиями клиенту обычно не грозит — чаще всего банк ограничива­ется напомина­нием о необходимости пополнения кредитного счёта. Но если не проводить оговоренный платёж в течение долгого времени, то на сумму общего долга кредитная организация начислит пеню в соответ­ствии с внутренними тарифами.

Каким будет размер штрафа? Это должно быть указано в условиях кредитного договора — того самого, который стоит читать внимательно до подписания. Даже если они приведены очень мелким шрифтом. 

К счастью, даже в такой ситуации потребитель не остаётся один на один с банком. Верхний предел штрафных санкций, как и вся процедура кредитования, регулируется федеральным законом «О потребитель­ском кредите (займе)» №353-ФЗ. В нём указано, что размер неустойки (штрафа, пени) при нарушении условий возврата кредита и процентов по нему не может превышать 20 процентов годовых. Или 0,1 процента от суммы задолжен­ности за каждый день просрочки, если выданный кредит беспроцентный.

Однако, помимо учёта долгов, кредитные организации ведут и аналитику по всем заёмщикам. Для этого было создано межбанковское Бюро кредитных историй. И факт серьёзной просрочки обязательно попадёт в его базы и в будущем может негативно повлиять на попытку взять кредит не только в том же банке, но и в других. Проще говоря, заёмщика, который не платит вовремя или в нужном объёме, признают «неблагонадёжным». Правда, это грозит только злостным неплательщикам. 

Если банк отчается вернуть выданный кредит или получить залог по нему, то он может «продать» обязатель­ства заёмщика коллектор­скому агентству — организации, специали­зирующейся на взыскании долгов. Агентство будет не только само­стоятельно требовать возврата суммы, но и почти наверняка подключит к этому суд. А затем и судебных приставов, которые имеют полномочия конфиско­вывать имущество должника, аресто­вывать его счета, закрывать выезд за границу и т.д.

При этом, согласно статье 14 того же Федерального закона «О потребитель­ском кредите (займе)» №353-ФЗ, банк может потребовать досрочного возврата всей ещё не выплаченной по кредиту суммы вместе с процентами по договору, если суммарная просрочка платежей за последние полгода достигла 60 календарных дней. Кредитор должен уведомить об этом заёмщика прописанным в договоре способом, а также установить разумный срок возврата оставшейся суммы займа. По закону — не менее 30 кален­дарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Помимо заёмщика, идентичную ответ­ственность перед банком несёт и поручитель, который обязателен для претендентов на кредит в возрасте от 18 до 22 лет, а также для тех, кому исполнится 65 лет до окончания срока займа. Это прописано в статье 363 Гражданского Кодекса РФ. Если платежи по кредиту просрочены или должник вовсе не может дальше его выплачивать и отказы­вается как-то договари­ваться с банком, то кредитная организация будет требовать искомую сумму с поручителя. При отказе от добровольной компенсации кредит будет взыски­ваться в судебном порядке. Все эти условия должны быть прописаны в кредитном договоре.

В случае смерти заёмщика рассчитываться по кредитным обязательствам придётся тем, кто вступит в его наследство. Их ответ­ственность регламентирует статья 1175 Гражданского кодекса РФ. 

Самое главное — не пытаться скрыться от банка. Наоборот, лучше само­стоятельно связаться с кредитным отделом и обрисовать положение дел. Когда дело касается внезапного и объективного снижения доходов, банк обычно идёт навстречу клиенту и предлагает варианты реструктуризации долга.

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредитного договора для тех заёмщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию. К таковым большинство банков относит следующие случаи:

• Потеря работы или снижение уровня дохода.
• Необходимость уйти в декрет или отпуск по уходу за ребёнком.
• Утрата трудоспособности из-за травмы или заболевания.
• Призыв в армию.

Обычно заёмщику предлагают два варианта: отсрочка погашения или увеличение срока кредита. Первый способ реструктури­зации также называют кредитными каникулами. Отсрочку обычно предо­ставляют на срок от месяца до полугода — в течение этого периода погашение самого кредита приостанавли­вается и начисление процентов не происходит. По истечении срока выплаты возобнов­ляются в прежнем объёме.

Если же заёмщик договаривается с банком на увеличение срока кредита (иногда он может быть увеличен на несколько лет), то ежемесячные платежи остаются, но в значительно меньшем размере, а полное погашение кредита происходит позже. При этом, конечно, увеличи­вается сумма процентов по займу. То есть сумма переплаты будет больше, однако ежемесячная финансовая нагрузка снижается.  

Чтобы договориться с банком о новых условиях кредитования, заёмщику (или его представи­телям) понадобятся документы, подтверждающие изменения в его жизненной и финансовой ситуации. Это могут быть:

• Справки об инвалидности или заболевании, ограничивающем трудовую деятельность.
• Приказ о сокращении с должности или увольнении и трудовая книжка.
• Исковое заявление о задержке работодателем зарплаты и заявление о приостановке работы.
• Свидетельство о смерти созаёмщика, помогавшего оплачивать кредит.
• Документы о повреждении имущества, приносящего доход.
• Свидетельство о рождении детей при пополнении в семье.

Для оформления любого из двух вариантов реструктури­зации кредита требуется подать заявку в банк и предоставить одно из пере­численных выше свидетельств — онлайн или в офисе банка. После анализа ситуации банком будет принято решение, а заёмщику останется лишь подписать необходимые бумаги.

Приобретённый в кредит автомобиль часто выступает в качестве залога (исключе­ние — потребитель­ский кредит). И в случае невозмож­ности или отказа заёмщиком выполнять свои обязатель­ства по кредитному договору предмет залога будет реализован на рынке — с согласия должника или принудительно.

В первом случае банк запускает процедуру реализации залога во внесудебном порядке. После определения стоимости транс­портное средство будет продано через дилерский центр, а вырученные средства пойдут на покрытие долга с процентами.

Отказ от добровольной продажи автомобиля вынудит банк обратиться в суд. Тот определит стоимость транс­портного средства и передаст дело судебным приставам. Которые по исполнитель­ному листу будут вынуждены наложить арест на автомобиль и, установив его место­нахождение, изъять машину для продажи. Далее, в соответ­ствии со статьёй 89 Федерального закона № 229-Ф3 «Об исполнитель­ном дело­производстве», транспортное средство будет продано на публичных торгах (аукционе). Из вырученной суммы придётся вычесть расходы на оплату судебных приставов и на услуги организаций, реализующих конфиско­ванные машины. Оставшиеся средства пойдут на покрытие долга по кредиту.

В обоих случаях, если разница между вырученными за автомобиль деньгами и оставшимся долгом окажется положитель­ной, её вернут заёмщику после реализации машины.

Увы, заставить банки «забыть» факт просрочки платежей и отказ в погашении кредитов не получится. А не санкци­ониро­ванное право­охранитель­ными органами удаление данных из кредитной истории заёмщика считается преступле­нием. Изменение фамилии, официальное получение новых документов или же смена места жительства также не повлияют на ситуацию, поскольку информация об этом всё равно отображается в межведом­ственных базах данных. Кредитная история автомати­чески «обнуляется» только через десять лет, когда истекает срок её хранения в Бюро кредитных историй. Так что обязательно взвесьте все за и против, прежде чем покупать в кредит автомобиль или брать заём, который может оказаться для вас слишком сложным в погашении.